Международный опыт снижения долговой нагрузки населения

26 июня 2019 года Президентом Республики Казахстан был подписан Указ «О мерах по снижению долговой нагрузки граждан Республики Казахстан». В рамках реализации данного Указа Фонд проблемных кредитов был определен финансовым оператором.

Указанные меры предусматривали списание гражданам страны только пени и штрафов по беззалоговым потребительским кредитам. А списание основного долга и вознаграждения с лимитом до 300 тысяч тенге предусматривалось только для отдельных категорий граждан: многодетных семей; семей, получающих выплаты по случаю потери кормильца; семей, имеющих детей-инвалидов, инвалидов с детства старше 18 лет; получателей государственной адресной социальной помощи; детей-сирот; детей, оставшихся без попечения родителей.

В мировой практике правительствами стран мира особое внимание уделяется уровню просроченной задолженности по потребительским и ипотечным займам, в том числе граждан с низкой доходностью.

Значительное повышение уровня таких займов исторически совпадает со многими серьезными экономическими кризисами и стало причиной американского и последующих европейских экономических кризисов 2007–2012 годов.

В этой связи, многие страны при повышении долговой нагрузки населения принимают меры на правительственном уровне. Такие меры могут приниматься превентивно в виде правовых и надзорных реформ, а также в виде реструктуризации и списания задолженности граждан.

К примеру, в Корее кредитная амнистия граждан осуществлялась дважды – в 2013 и 2017 годах. Оператором программы выступила Корейская корпорация по управлению активами, аналог Фонда проблемных кредитов в Корее. Программа 2013 года предусматривала как реструктуризацию, так и списание части долга (от 30% до 70%) по потребительским займам граждан. А в 2017 году правительство списало проблемные займы 1,6 миллиону граждан страны, имеющих низкую доходность.

В Исландии после кризиса 2007 года были приняты комплексные меры по снижению долговой нагрузки граждан. Так, был принят отдельный закон, предусматривавший реструктуризацию займов, а также списание долга и оказание финансовой поддержки населению.

На постсоветском пространстве в качестве примера можно привести Азербайджан, где в прошлом году Президентом был подписан Указ о погашении кредитных долгов граждан в целях возмещения финансовых потерь в результате девальвации национальной валюты.

В разные годы списание задолженности по потребительским и ипотечным займам осуществлялось также правительствами Бельгии, Грузии, Таиланда, Мексики, Бразилии и Индии, а реструктуризация задолженности по потребительским и ипотечным займам – США (в 2008 году), Ирландией (в 1992 году), Францией (в 1995-1998 гг.), Великобританией (в 2008 году), а также многими другими странами.

Вместе с этим, в рамках Указа Главой Государства было поручено Национальному банку принять комплекс мер регуляторного характера по ограничению выдачи банками потребительских займов, в том числе запрет на предоставление займов гражданам с доходом ниже прожиточного минимума, что позволит не усугублять их социальное положение.